ローン返済計算機

ローン返済計算機について

住宅ローンの返済方法は主に元利均等返済と元金均等返済の二つです。このツールはその二つに、期間中は利息だけ払い満期に元金を一括返済する方式を加えた三通りで、毎月の利息・元金・残高を1回ずつ計算します。据置期間と、1回分の繰上返済(期間短縮型・返済額軽減型)も反映できます。

利息は毎月「残高 × 年利 ÷ 12」で計算します。金融機関の日割り計算や金利の見直し、繰上返済手数料、団信・保証料は含まないため、実際の返済予定表と数円程度ずれることがあります。

3,000万円・年1.5%・35年で比べる

元利均等返済は毎月91,855円で、総利息は8,579,239円です。元金均等返済は初回108,929円から始まり最終回71,518円まで下がり、総利息は7,893,750円です。差は約69万円ですが、初回の返済額は元金均等のほうが約1万7千円多くなります。利息のみで35年後に一括返済する場合、総利息は15,750,000円です。

日本の住宅ローンで元利均等が多いのは、返済額が一定で家計の予定が立てやすいからです。元金均等は取り扱っていない金融機関もあり、審査では当初の返済額が大きいぶん返済負担率が上がります。

低金利でも最初は利息の割合が高い

年1.5%なら初回91,855円のうち利息は37,500円で、元金は54,355円です。金利が低いので元金が多めに減りますが、それでも残高が半分(1,500万円)を下回るのは238回目、約20年後です。

金利が上がるとこの傾向は強まります。変動金利で借りている場合、金利見直し後の残高と残り期間を入れて計算し直すと、返済額と利息の変化が確認できます。

繰上返済は期間短縮型か返済額軽減型か

同じ額を繰り上げるなら、利息の減り方が大きいのは期間短縮型です。返済額軽減型は毎月の負担を下げる代わりに、減る利息は小さくなります。早い時期ほど効果が大きいのは、その元金にかかるはずだった長期間の利息がなくなるからです。手数料は金融機関と方法(ネット・窓口)で違うため、契約内容を確認してください。

例

使い方

1. 借入額、年利、返済期間(月数)を入力します。
2. 返済方式を選び、必要なら据置期間を入れます。
3. 繰上返済を有効にして回数・金額・方式を指定すると、完済時期と総利息が再計算されます。

よくある質問