대출 이자 계산기

대출 이자 계산기 소개

같은 3억 원을 같은 연 4.5%로 30년 빌려도 갚는 방식에 따라 총이자가 2억 300만 원에서 4억 500만 원까지 벌어집니다. 이 계산기는 원리금균등·원금균등·만기일시 세 방식의 회차별 이자와 원금, 잔액을 한 줄씩 계산하고, 거치기간과 한 번의 중도상환(기간단축 또는 상환액감소)을 반영합니다.

이자는 매달 「남은 잔액 × 연이율 ÷ 12」로 계산합니다. 세 방식의 차이는 결국 원금을 언제 줄이느냐이고, 잔액이 빨리 줄수록 그 뒤 모든 달의 이자가 작아집니다. 은행이 실제로 쓰는 일할 계산(날짜 수 기준)이나 금리 변동, 중도상환수수료는 넣지 않았으므로 은행 상환표와 몇 원~몇백 원 차이가 날 수 있습니다.

세 방식을 같은 조건으로 비교하면

3억 원, 연 4.5%, 360개월 기준입니다. 원리금균등은 매달 1,520,056원으로 같고 총이자는 247,220,135원입니다. 원금균등은 첫 달 1,958,333원에서 시작해 마지막 달 836,458원까지 줄고, 총이자는 203,062,500원입니다. 만기일시는 매달 이자 1,125,000원만 내다가 마지막 달에 원금 3억 원을 한꺼번에 갚고, 총이자는 405,000,000원입니다.

원금균등이 원리금균등보다 약 4,400만 원 싸지만 첫 달 부담이 44만 원가량 큽니다. 소득이 앞으로 늘 것으로 예상되거나 초기 현금흐름이 빠듯하면 원리금균등을, 지금 여유가 있으면 원금균등을 고르는 식으로 판단합니다. 만기일시는 이자만 내는 동안 원금이 전혀 줄지 않아 총이자가 가장 크고, 만기에 목돈이 필요합니다. 주택담보대출보다는 신용대출·전세자금대출처럼 기간이 짧은 상품에서 흔합니다.

처음 몇 년은 왜 이자만 내는 것 같을까

원리금균등의 첫 달 1,520,056원 가운데 이자가 1,125,000원, 원금은 395,056원뿐입니다. 이자는 잔액에 비례하는데 첫 달 잔액이 가장 크기 때문입니다. 첫 1년 동안 낸 1,824만 원 중 원금으로 간 돈은 약 484만 원입니다.

잔액이 1억 5천만 원(절반) 아래로 내려가는 것은 237회차, 즉 20년 가까이 지나서입니다. 원금균등은 매달 원금을 833,333원씩 줄이므로 정확히 180회차에 절반이 됩니다. 10년쯤 갚고 집을 팔 때 「생각보다 대출이 안 줄었다」고 느끼는 이유가 이 구조입니다.

중도상환: 기간단축과 상환액감소

같은 대출에서 36회차 직후 3천만 원을 갚는다고 하면, 기간단축은 월 1,520,056원을 유지한 채 301회차에 끝나고 총이자는 186,967,511원이 됩니다. 상환액감소는 360개월을 유지하면서 월 상환액이 1,359,940원으로 내려가고 총이자는 225,342,503원입니다.

이자를 더 줄이는 쪽은 기간단축입니다. 대신 월 부담은 그대로입니다. 금리가 오를 위험이 걱정되거나 생활비 여유가 필요하면 상환액감소가 낫습니다. 실제로는 은행마다 적용하는 방식이 정해져 있거나 신청해야 바뀌는 경우가 있고, 대출 후 일정 기간 안에 갚으면 중도상환수수료가 붙습니다. 수수료율은 상품 약정서에서 확인하고, 절약되는 이자와 비교해 보십시오.

거치기간의 비용

거치기간 12개월을 두면 첫 1년은 이자 1,125,000원만 내지만, 이후 348개월로 원금을 나눠야 해서 월 상환액이 1,544,980원으로 오르고 총이자는 251,153,026원으로 약 390만 원 늘어납니다. 입주 직후 이사·인테리어 비용처럼 첫해 현금이 부족할 때만 의미가 있습니다.

예시

사용 방법

1. 대출 원금, 연이율, 기간(개월)을 입력합니다.
2. 상환 방식을 고르고 필요하면 거치기간을 넣습니다.
3. 중도상환을 켜고 회차·금액·방식을 정하면 완제 시점과 총이자가 다시 계산됩니다.

자주 묻는 질문