예금·적금 계산기·복리 계산기

예금·적금 계산기·복리 계산기 소개

이 계산기에는 두 가지 모드가 있습니다. 「예금·적금」 모드는 한국 은행 상품 방식대로 예금(한 번에 맡김)과 적금(매달 넣음)을 단리·월복리로 계산하고, 이자소득세 15.4%를 뗀 세후 금액과 목표 금액에서 거꾸로 필요한 원금·월 납입액을 구합니다. 「복리」 모드는 은행 상품이 아닌 장기 계획용으로, 원금에 매달 또는 매년 추가 납입을 하면서 연·반기·분기·월·일 복리로 몇 년 뒤 잔액이 얼마인지 연도별 표로 보여 주고, 물가상승률을 넣으면 오늘 돈 가치로 환산합니다.

적금 광고의 「연 4%」를 보고 1,200만 원을 넣으면 48만 원이 붙을 거라 기대하는 경우가 많습니다. 실제 세전 이자는 26만 원입니다. 이 차이가 어디서 오는지 이해하면 예금과 적금, 단리와 복리 중 무엇을 골라야 하는지도 저절로 정리됩니다.

적금 이자가 표면금리의 절반쯤인 이유

연 4% 12개월 적금에 매달 100만 원을 넣으면, 첫 달 100만 원은 12개월 동안 이자를 받지만 마지막 달 100만 원은 1개월치 이자만 받습니다. 은행의 정기적금 단리 계산이 바로 이 방식이라 이자는 100만 원 × (4% ÷ 12) × (12+11+…+1) = 100만 원 × 0.3333% × 78 = 260,000원입니다.

평균적으로 돈이 은행에 머문 기간은 (n+1)/2개월, 12개월 상품이면 6.5개월입니다. 그래서 총 납입액 대비 실제 수익률은 4% × 13/24 ≈ 2.17%입니다. 세금 15.4%를 떼면 세후 이자는 219,960원, 총 납입액 대비 1.83%입니다. 기간이 길어져도 비율은 (n+1)/2n으로 절반 근처에 머뭅니다. 24개월이면 25/48 ≈ 52%입니다.

그러니 같은 연 4%라면 1,200만 원이 이미 있을 때 예금에 넣는 쪽이 이자가 40만 원으로 훨씬 많습니다. 적금 금리가 예금보다 1~2%p 높게 붙는 이유가 이것이고, 적금 7%와 예금 4%를 비교할 때도 적금 7%의 실질 효과는 대략 3.8%라는 점을 감안해야 합니다. 적금의 가치는 이율이 아니라 매달 모으게 만드는 구조에 있습니다.

단리와 월복리, 생각보다 작은 차이

예금 1,000만 원을 연 4%로 1년 두면 단리 이자는 400,000원, 월복리는 (1 + 0.04/12)^12 − 1로 407,415원입니다. 7,415원 차이입니다. 3년이면 단리 1,200,000원, 월복리 1,272,719원으로 약 7만 3천 원 벌어집니다. 적금 12개월은 단리 260,000원, 월복리 263,204원입니다.

복리가 위력을 발휘하는 것은 기간이 수십 년일 때입니다. 은행 예·적금은 대개 1~3년짜리이고 대부분 단리라서, 상품을 고를 때는 복리 여부보다 금리 0.1%p와 중도해지 조건이 더 큰 차이를 만듭니다. 이 계산기의 복리 선택지는 월 단위로 이자가 붙는다고 가정하므로, 상품 설명서의 복리 주기가 다르면 결과가 약간 달라집니다.

이자소득세 15.4%와 그 예외

은행 이자에서 떼는 15.4%는 소득세 14%(소득세법 제129조)와 그 10%인 지방소득세 1.4%를 합친 것입니다. 이자 26만 원이면 소득세 36,400원, 지방소득세 3,640원입니다. 은행이 지급할 때 떼어 가므로 따로 신고할 일은 보통 없습니다.

예외는 두 방향입니다. 비과세종합저축처럼 세금을 떼지 않는 상품이나 세금우대 상품은 이 계산기에서 「비과세」로 두고 보세요(세금우대의 낮은 세율은 따로 반영하지 않습니다). 반대로 한 해 이자·배당 합계가 2,000만 원을 넘으면 넘는 부분이 다른 소득과 합산돼 종합소득세율로 과세되므로(소득세법 제14조), 15.4%로 끝나지 않을 수 있습니다.

복리 모드: 추가 납입과 물가가 만드는 차이

복리 모드는 설정한 복리 주기의 연 실효이율 (1 + r/n)^n을 월 단위로 나눠 매달 잔액에 곱하고, 추가 납입은 그 달 이자 계산 앞(기초)이나 뒤(기말)에 넣습니다. 연 6%의 실효이율은 연복리 6%, 월복리 6.168%, 일복리 6.183%로, 월복리와 일복리의 차이는 무시해도 될 수준입니다.

장기 계산에서 더 중요한 것은 추가 납입과 물가입니다. 1,000만 원을 연 6% 월복리로 20년 두면 약 3,310만 원이지만, 매달 50만 원씩 더 넣으면 약 2억 6,412만 원이 되고 그중 원금은 1억 3,000만 원입니다. 물가가 연 2.5% 오른다고 넣으면 이 2억 6천만 원은 오늘 돈으로 약 1억 6,119만 원입니다. 20년 뒤 숫자를 계획할 때는 실질가치 칸을 보는 편이 현실적입니다.

복리 모드는 세금을 계산하지 않습니다. 과세 계좌라면 매년 이자에서 세금이 빠져 실제 증가 속도가 느려지므로, 대략 세후 이율(예: 6% × 0.846 ≈ 5.08%)을 넣어 보는 방법이 있습니다.

72의 법칙은 얼마나 맞나

원금이 두 배가 되는 햇수를 72 ÷ 연이율로 어림하는 방법입니다. 연복리 기준 정확한 값과 비교하면 6~10%에서는 거의 맞고, 양 끝으로 갈수록 어긋납니다.

• 연 2%: 72의 법칙 36년 / 실제 35.0년
• 연 4%: 18년 / 17.7년
• 연 8%: 9년 / 9.01년
• 연 12%: 6년 / 6.12년
• 연 24%: 3년 / 3.22년

예시

사용 방법

1. 「예금·적금」 모드에서 예금/적금, 단리/복리를 고릅니다. 장기 적립 계획이라면 「복리」 모드로 바꿉니다.
2. 연이율과 기간, 원금(예금) 또는 월 납입액(적금)을 넣습니다.
3. 과세 여부를 고르면 세전·세후 이자와 만기 금액이 나옵니다. 「목표금액으로 역산」을 켜면 만기 금액에서 필요한 금액을 역산합니다.

자주 묻는 질문